CCRS, IRL은 무엇인가(Feat. 회생, 신용회복, 법원 등)

1. 최근 경기가 안좋아짐에 따라 NPL시장이 활발해지고 있음.

2. 대표적인 NPL시장 상품으로 볼 수 있는 CCRS와 IRL에 대해서 금일은 알아보고자 함.

3. IRL은 개인회생채권임. 개인회생채권은 법원의 회생절차에 따라서 변제를 받게 됨. 일반적인 개인채무자들이 법원에 회생신청을 하고, 법원이 회생인가결정을 해주게 되면, 회생계획에 따른 변제를 하게 되고, 일부 채무원금의 경우 면제를 받게 됨. 대신 법원에 의해서 진행되기 때문에 인가조건이 엄격함. 다만, 인가조건이 엄격하기 때문에 실효율(돈을 갚지 않는 비율)은 낮음.

4. CCRS는 신용회복채권임. 신용회복채권은 신용회복위원회로부터 관리되는 채권으로, 신용회복위원회는 해당 채권을 금융기관에 팔고, 신용회복위원회는 신용회복채권의 채무자에게 추심한 금원을 해당 채권자에게 직접 지급하는 방식으로 변제가 이루어짐. 이는 기본적으로 민간 협의를 통한 채무조정 성격이 강함.

구분	개인회생채권	신용회복채권
대상채무	모든 채무	신용회복위원회 협약에 가입된 금융기관의 채무
채무금액	총 채무액 15억 이하	담보채무 15억, 무담보 10억원 이내
채무조정 규모	제한 없음	연체이자 전액감면, 원금은 상각채권에 한하여 최대 50% 감면
채권회수 절차	법원이 상환금 회수한 뒤, 채권자에게 지급	신용회복위원회가 상환금을 회수한 뒤 채권자에게 지급
실효율	실효율 낮음	회생 대비 실효율 높음
공사구분	공적 제도	사적 제도

5. 위는  개인회생채권과 신용회복채권의 특징을 정리해놓은 표임. 도움이 되길 바람.